Votre montre est couverte chez vous. Sur votre poignet, cela dépend de votre contrat
Plus de 10 000 montres dotées de numéros de série uniques ont été signalées comme volées ou perdues en 2025. 51 % étaient des Rolex. Ce chiffre ne dit pas seulement quelque chose sur le vol, il dit surtout quelque chose sur la façon dont ces montres étaient assurées. Ou ne l'étaient pas.
Ce que couvre le contrat habitation, et ce qu'il ne couvre pas
Une montre en métal précieux est, dans la plupart des contrats, un objet de valeur au sens des conditions générales, et ce dès le premier euro. Cela signifie que si la garantie « objets de valeur » n'a pas été souscrite spécifiquement, la montre risque de ne pas être couverte en cas de vol, même au domicile. Avec cette garantie, la couverture au domicile existe, mais reste limitée à un plafond par objet non identifié individuellement qui peut être rapidement atteint quand une seule montre vaut 12 000 € à l'achat, et souvent bien davantage à la revente.
La limite la plus méconnue est ailleurs : la garantie s'arrête souvent à la porte du domicile. Certains contrats du marché étendent la protection à la montre lorsqu'elle est portée à l'extérieur. D'autres la conditionnent à une extension de garantie en tous lieux, souscrite séparément. Le vol à l'arraché, qui représente une part significative des sinistres déclarés, se produit précisément là où cette question se pose.
Le coffre qui ne suffit pas toujours
Au domicile, les conditions de garantie sont plus exigeantes qu'on ne le pense. Pour être couvert en cas de vol, le contrat peut exiger que la montre soit conservée dans un coffre certifié conforme à la norme européenne EN 1143-3, correctement scellé au sol ou au mur. Un coffre acheté dans le commerce sans cette certification ne remplit pas les conditions contractuelles. L'assureur ne le refusera pas à la souscription, mais il l'opposera au moment de l'indemnisation.
Ce qu'il faut vérifier
Relire son contrat habitation en cherchant précisément : la garantie « objets de valeur » est-elle souscrite ? Quelle est la valeur plafond du contenu déclaré ? Les objets ont-ils été identifiés individuellement ? La couverture s'étend-elle hors du domicile, ou faut-il une extension en tous lieux ? Le contrat exige-t-il un coffre certifié ? Et surtout : la valeur déclarée correspond-elle encore à la valeur réelle ? Une montre achetée 12 000 € il y a cinq ans peut valoir le double, et l'écart entre valeur assurée et valeur réelle expose directement à la limitation contractuelle de la garantie.
Ces réponses ne se déduisent d'aucune règle générale. Elles figurent dans vos conditions générales, et elles seules disent ce dont vous disposez réellement.